Que faire en cas de refus d’une demande de LOA ?

Dans l’Hexagone, le véhicule est le moyen de déplacement le plus utilisé. Il est d’une importance capitale tant pour les activités professionnelles que quotidiennes. L’acquisition d’une voiture reste toutefois onéreuse. Ainsi rares sont les personnes qui peuvent se permettre d’en acheter directement auprès d’un concessionnaire. Une solution s’offre alors aux particuliers, la LOA. La demande doit être faite auprès d’une banque ou d’un concessionnaire. Ceux-ci sont tout à fait libres d’accepter ou de refuser votre requête. Dans le second cas, que faut-il faire.

Recourir à un regroupement de crédit

Il faut savoir que lorsqu’on décide de faire une LOA, le dossier de demande fera l’objet d’une étude de faisabilité de la part du vendeur. Il sera également analysé par l’organisme de crédit. Cet examen a pour but de vérifier un certain nombre de choses, dont le taux d’endettement, le reste à vivre et les crédits en cours. C’est en fonction du résultat qu’il sera décidé si le requérant bénéficiera du financement ou pas.

Si la cause du refus LOA est un ratio d’endettement élevé, la solution est dans ce cas de procéder à un rachat de crédit. Il permettra de fusionner l’ensemble des dettes du débiteur. Il profitera ainsi d’une mensualité allégée. L’un des plus grands avantages de cette transaction bancaire est qu’elle permet de faire baisser le taux d’endettement. Vous pourrez alors prétendre à un autre crédit ou de souscrire une location avec option d’achat.

Les conditions d’obtention d’une LOA

Tous ceux qui veulent souscrire cette forme de leasing doivent répondre à un certain nombre de critères de recevabilité. Cela concerne notamment :

• La situation financière et professionnelle du demandeur,
• La possession d’un CDI ou d’un statut de fonctionnaire.

En somme, le demandeur doit être en mesure de payer les loyers durant toute la période du leasing. Cela implique donc d’avoir un travail stable. Un revenu pérenne est une condition essentielle à l’obtention d’une LOA. Concernant le taux d’endettement pour une LOA, il est le même que pour les crédits classiques. Il est de 33 %. Il ne doit pas dépasser ce seuil si l’on veut être éligible à une LOA.

Les motifs de refus d’une LOA

D’emblée, il convient de préciser que la location avec option d’achat est une solution de financement comme une autre. Plusieurs raisons peuvent inciter un concessionnaire à ne pas vous accorder ce crédit. Elles seront les mêmes que pour un refus de crédit auto.

Une capacité d’emprunt insuffisante

La cause d’un dossier de LOA refusé peut être une capacité d’emprunt insuffisante. À noter que celle-ci est étroitement liée au taux d’endettement du demandeur. S’il est supérieur à 33 % de son revenu net mensuel, les chances que sa requête soit refusée sont assez grandes.

Un reste à vivre précaire

Un reste à vivre précaire peut également motiver un refus de la part de votre organisme de crédit. Il s’agit de la somme qui subsiste après déduction de toutes vos charges. Si vous avez des prêts en cours, les mensualités de crédits font alors partie des charges à soustraire de votre salaire. Si la part de votre revenu qui reste est jugée insuffisante pour vous permettre de vivre convenablement, vous allez vous heurter à un refus de la part des banques. Cela permettra d’éviter que vous vous retrouviez dans une situation de surendettement.

Connaitre son taux d’endettement

Avant de vous lancer dans une démarche de LOA pour bénéficier d’un véhicule neuf en location, avec la possibilité de devenir propriétaire à l’issue du contrat, nous vous conseillons d’en savoir plus sur le taux d’endettement de votre foyer. Vous devez savoir que le taux a été modifié au début de l’année 2021. Avant cette date, le taux était de 33 %. Aujourd’hui, il est de 35 %, ce qui vous laisse un peu plus de marge de manœuvre pour emprunter. Il est automatiquement calculé par les banques, quel que soit le crédit souscrit (crédit conso, prêt étudiant, crédit immobilier, crédit auto…). Dans le cas d’un prêt immobilier, visitez ici les informations à ce sujet, car aujourd’hui nous traitons de la voiture. 

Calculer votre taux d’endettement va vous permettre de savoir si votre demande de LOA a une chance de passer ou non. Si votre dossier est juste, vous pourrez envisager des solutions pour l’améliorer. Ainsi, il aura plus de chance d’être accepté ensuite. Vous pouvez notamment envisager un regroupement de crédit, pour faire baisser votre taux. Vous pouvez également attendre que votre CDD se transforme en CDI ou encore que vous ayez réussi à avoir un peu d’apport personnel. Maintenant, vous devez savoir que ce n’est pas parce que vous dépassez les 35 % d’endettement que vous ne pourrez pas obtenir de crédit ou un contrat de LOA. Cela se voit au cas par cas, avec les organismes qui prêtent de l’argent. La seule chose rédhibitoire est si vous vous trouvez en situation de surendettement. 

À titre d’information, le taux d’endettement correspond à 1/3 de vos revenus, pour vous laisser de quoi payer vos factures et remplir votre réfrigérateur. Dans le calcul, sont pris en compte les éléments suivants :

• Le salaire net mensuel
• Les primes
• Les allocations familiales
• Les pensions (de veuvage par exemple)

À cela, il faudra déduire les frais suivants :

• le loyer mensuel
• les crédits en cours 
• la ou les pensions alimentaires versées

N’hésitez pas également à faire le point avec un courtier spécialiste des crédits. Il pourra peut-être trouver des solutions pour améliorer votre dossier, en fonction de votre situation personnelle ou appuyer votre demande pour qu’elle passe. En revanche, les services d’un courtier ne sont pas accessibles gratuitement. S’il n’est pas payé par les organismes prêteurs, vous aurez un forfait à payer. Prenez donc les renseignements nécessaires, avant de vous engager dans cette voie.